ECONOMIA. El Senat espanyol ha aprovat el seu dictamen sobre la Llei reguladora de Contractes de Crèdit Immobiliari, la normativa que regularà el mercat hipotecari del nostre país quan entri en vigor. No obstant això, com assenyalen des del comparador financer Helpmycash.com, els representants de la Cambra Alta han aprofitat el tràmit per a afegir certes esmenes que modifiquen aspectes clau del text que es va remetre en el seu moment des del Congrés dels Diputats: la data d’aplicació de la norma, el cost de certes comissions, les condicions de les assegurances vinculades…
Encariment de la cancel·lació de les hipoteques fixes
Totes les esmenes aprovades s’han afegit a proposta i amb els vots a favor del grup parlamentari del Partit Popular, que té majoria absoluta en la Cambra Alta. De totes les modificacions, destaca especialment la que pretén encarir la comissió que els bancs podran cobrar per l’amortització anticipada d’una hipoteca a tipus fix. El text aprovat pel Congrés dels Diputats limitava aquesta penalització al 2% durant la primera dècada i a l’1,5% posteriorment, però el Senat proposa doblar-la: 4% en els primers deu anys i 3% en els següents.
Vegem com es tradueix això en euros. Imaginem que ens trobem en la primera dècada de vida de la nostra hipoteca i volem retornar 10.000 euros de cop. Amb la limitació proposada pel Congrés, se’ns podria cobrar una comissió màxima de 200 euros, mentre que amb l’esmena del Senat, aquesta quantitat podria aconseguir els 400 euros, és a dir, el doble. Cal assenyalar, això sí, que només podria aplicar-se aquesta penalització si se li generés una pèrdua financera a l’entitat.
D’altra banda, el Partit Popular també ha aprovat esmenes que compten amb el vistiplau de certes associacions de consumidors. La més important és la que proposa obligar els bancs a oferir assegurances vinculades a les seves hipoteques que puguin renovar-se anualment, la qual cosa acabaria amb les pòlisses de prima única (a pagar íntegrament a l’inici de l’operació) o de prima única finançada (amb el cost del segur finançat amb el mateix préstec hipotecari).
Dit d’una altra manera, es proposa que el banc ja no pugui obligar el client a abonar 4.000 o 5.000 euros de cop per una assegurança que duri cinc o deu anys, alguna cosa que succeeix actualment amb certes assegurances de vida o de protecció de pagaments. Amb aquesta esmena es pretén que les pòlisses ofertes per les entitats es puguin renovar sempre d’any en any, la qual cosa li donaria al client l’opció de comparar la seva assegurança amb el d’altres companyies i la possibilitat de canviar-se cada 12 mesos a l’empresa que li oferís unes millors condicions.
Entrada en vigor dins de tres mesos
També és destacable l’esmena amb la qual s’estén el període de temps que ha de passar perquè entri en vigor la llei hipotecària, que s’amplia des dels 30 dies originals fins als tres mesos des de la seva publicació en el Butlletí Oficial de L’estat. Amb aquest canvi, per tant, la normativa no s’aplicaria efectivament fins al mes de maig.
L’esmena del Partit Popular deixa fora d’aquest període de temps els articles 14 i 15, que regulen aspectes tan importants com el repartiment de les despeses de constitució, la informació que han de rebre els clients abans de la contractació o el test que ha de passar-se en la notaria per a certificar que s’ha facilitat tota la documentació pertinent. Aquests no entrarien en vigor fins al “desenvolupament reglamentari de les especificacions dels mitjans telemàtics que hauran d’utilitzar-se per a la remissió de la documentació al notari”, així que la seva aplicació quedaria a la mercè de la celeritat dels legisladors.
Exempcions fiscals
Des del grup parlamentari del Partit Popular també han aprofitat la tramitació de la llei hipotecària per a intentar fer realitat una de les seves promeses electorals: eliminar l’impost sobre actes jurídics documentats (IAJD). I és que en una de les seves esmenes es proposa que els bancs estiguin exempts de pagar aquest tribut quan concedeixin una hipoteca per a primer habitatge, la qual cosa els estalviaria abonar entre el 0,5% i l’1,5% de la responsabilitat hipotecària.
Així mateix, es proposa crear un Crèdit Verd que també estaria exempt del pagament d’aquest impost. Aquest producte es podria sol·licitar per a una instal·lació o modificació que generés estalvis mesurables en despesa energètica o aigua, per a invertir en millores de qualificació energètica en edificis en construcció o per a finançar “millores qualificades” a través de compres d’energia a llarg termini.
El Congrés tindrà l’última paraula
No obstant això, des del comparador Helpmycash.com avisen que diverses d’aquestes esmenes podrien tenir un temps curt de vida. I és que segons l’article 123 del Reglament del Congrés dels Diputats, les modificacions proposades pel Senat han de ser debatudes en el ple de la Cambra Baixa, on les majories parlamentàries són molt diferents.
Per tant, és molt probable que el text final de la llei hipotecària sigui molt semblant al que el Congrés dels Diputats va aprovar a la fi del mes de desembre de l’any passat. De totes maneres, a causa d’aquest nou tràmit, la qual cosa sí que sembla inevitable és que la promulgació de la normativa es demori una mica més del que s’esperava, així que caldrà veure si finalment entra en vigor durant el mes de març com estava previst o més tard.
