JAVI QUINTANO
24/11/2023 | 16:50:32
Diari Sant Quirze és possible gràcies als seus anunciants i socis particulars. Si t’agrada el contingut que fem, fes-te anunciant aquí o soci aquí
És necessari tenir un pla de pensions?
Bé, obligatori no és, però és molt necessari. Només cal veure com van evolucionant les prestacions per jubilació i el nivell de vida. Sembla que el futur de les de les pensions no és sostenible. Quan es va posar en marxa el sistema de pensions, vivíem fins els 75 anys, ara vivim fins els 85, 90, 100. No és el mateix garantir unes pensions durant 10 anys que durant 20 o 30. Segurament, com ja està passant, ens jubilarem més tard, però a més, les prestacions, les pensions, seran més baixes. I per tant, ens caldrà haver estalviat una mica cada mes per tenir un bon complement de la pensió. Això és el pla de pensions: estalviar una mica cada mes pel futur. I l’Estat ho veu amb bons ulls i per això premia fiscalment aquest estalvi.
Què passa amb els autònoms?
Pels autònoms és més important, un pla de pensions, perquè en principi la pensió dels autònoms és més baixa i és més important per a ells tenir un complement de la pensió publica. A partir dels 40 anys és important que ho pensin: si jo vull tenir 60.000 euros de complement a la jubilació, no és el mateix si ho començo a estalviar els 40 que si ho començo a estalviar als 50 o els 60. L’esforç serà molt més baix si ho faig quan en tinc 40.
Com funciona exactament un pla de pensions i què vol dir que l’Estat ho premia?
Els plans de pensions son uns estalvis finalistes, que completen la pensió de jubilació que un té pel futur. Les quantitats que s’aportin, anualment, a un pla de pensions poden ser desgravades a l’IRPF, reduint la base imposable i oferint per tant un important estalvi fiscal. Les aportacions redueixen la base imposable de l’IRPF fins al límit del 30% de la suma de rendiments nets del treball i activitats econòmiques percebudes individualment. En el pla de pensions es pot fer una aportació extraordinària, a final d’any, per exemple, en funció dels ingressos: el que s’aporta cada any et dóna una desgravació fiscal. Si no aportes, no et beneficies fiscalment.
Quants plans de pensions teniu?
Tenim diferents plans per a diferents perfils. Son quatre tipus de plans de pensions: un que és més conservador, que en diem de renda fixa. Aquests plans de pensions garantits inverteixen en actius de renda fixa com son els bons i lletres del tresor, per la qual cosa la rendibilitat corre menys risc que en un altre tipus de productes, però també sol ser menor.
Després tenim dos plans mixtos, que barregen una mica de renta variable amb renta fixe. N’hi ha dos, de variables, un que té el 30% de renda fixa i i el 70% de renda variable i un altre que és al revés: 70% de renda fixa i 30 % de renda variable.
Finalment, tenim el variable del tot: que a mitjà llarg termini té expectatives d’un gran creixement. En els 10 últims anys ens ha donat una rendibilitat mitja anual del 12%. És veritat que les rendibilitats passades no garanteixen rendibilitats futures. Però sí que és veritat que encara que hi hagi algun moment negatiu al mercat, quan el període de temps és llarg, els plans son molt rentables. Els nostres plans de pensions tenen una rendibilitat molt alta i això ha estat reconegut.
Què és l’important, en un pla de pensions?
Per mi hi ha tres coses: un bon anàlisi inicial, bones rendibilitats històriques dels plans i un seguiment proactiu.
A Occident tenim una eina que es diu ADN, Anàlisi de Necessitats, que fem servir al principi de cada contractació de pla de pensions: ens fa un estudi a llarg termini de cada client en funció de l’edat, del perfil, de les necessitats i desitjos de cadascú. I ens dona una perfil acurat i quina és la millor opció de pla per a cada client.
Dels plans de pensions que tenim ja n’hem parlat, i tenen unes rendibilitats històriques molt bones.
I finalment el seguiment: nosaltres fem un seguiment proactiu de cadascun dels nostres clients: cada any repassem amb ells quines necessitats tenen, com es poden millorar els plans, si s’han de canviar, etc.
Això anava a preguntar: es pot canviar de pla, o fins i tot, d’entitat?
Sí. Es pot passar d’un fixe a un variable, per exemple, en funció de les necessitats, l’edat, el moment. També es pot passar d’una entitat a una altra. Es pot passar d’una entitat financera a la nostra, per exemple. Pels plans de pensions que venen d’altres entitats i per l’obertura d’un pla de pensions nosaltres tenim alguns regals, valorats en fins a 600 euros. Son un bon incentiu, però l’important pel client, és clar, és que complim les tres coses que t’he dit: bon anàlisi inicial, bona rendibilitat i seguiment proactiu.
